《保險告知》

 2022.09.21

《保險告知》

＊聽到有朋友分享醫院與病患聯手詐領保險金的案例，想起最近因劇荒翻起舊日劇《MOTHER》來觀看，其中就有一幕就是主角鈴原老師的生母(望月)請求他的主治醫師開立不正確的診斷證明，好讓望月能夠帶病投保人身保險，日後發生事故時，能留一筆金錢給鈴原老師使用。

                                         

                                        

＊劇中主治醫師只說明這樣的行為是詐領保險金，但其實可能還涉及要保人違反告知義務而被解除契約，在日本保險法第37條即有「告知義務」的規範：「要保人或被保險人，在簽訂保險契約時，有關可能發生保險事故危的重要事項，要保人必須告知其事項。」；而第55條規定則以：「要保人或被保險人因故意或重大過失而未告知或告知不實的情况下，保險人可以解除保險契約。」，故若是望月帶病投保，恐怕因該病情只能活不到幾天而違反告知義務被解除契約，最終甚麼也拿不到。

                                           

＊我國保險法第64條也有告知義務：「訂立契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。」該立法目的是為了保險契約為最大善意契約，應及對價衡平原則，保險是具填補損害功能，需藉由要保人給付保險費，該保費作為保險公司承擔風險並於將來給付保險金之對價。 

當要保人與被保險人為同一人時，並無問題，如兩者非同一人時，觀第64條規範下僅有規定「要保人」有告知義務，並未規範「被保險人」，此時被保險人是否應負有告知義務呢?由於被保險人對於保險標的之危險狀況最為清楚，應具有告知義務。

且若要保人或被保險人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約，但解除權是有限制的，若是保險契約訂立後經過二年，保險人就算有可以解除之原因(如望月未告知或不實告知)，亦不得解除契約。且若要保人能證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時(如望月可能非基於癌症而是意外死亡的情形)，亦不在此限。